我们交的保费由哪些组成

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我们交的保费由哪些组成？这是个相对专业的问题！一般消费者都不会太关心。

不过如果闲来无事，能作个大概了解会更好。一来，锻炼自己的财商。二来，在今后选购保险产品的时候，也能鉴别出性价比高不高。

当然，我们不用做到像精算师那样，熟悉每个产品的结构，只需要理解保险产品的设计模型就可以了。

上图就是一般人寿保险产品的保费构成。

首先，它分为两块，第一块就是纯保费，第二块就是附加费用。

纯保费再细分为保障成本和储蓄保费，附加费用细分为承保成本和公司经营成本。

只要看懂保障成本、储蓄保费、承保成本、公司经营成本这四点，基本上寿险产品的设计思路，我们就有了初步的认知。

为了更好的理解，我们先从预定死亡率、预定费用率、预定利率这三个方面去介绍。

一、什么是预定死亡率？

死亡率，一般是指由保监会制定的生命表中的数据。

市面上所有寿险产品的设计，都是以这个数据为基础的。

不过，数据只是统计以前的，并不能代表未来也能一致，所以在寿险产品设计的时候，精算师会基于生命表预估一个未来的死亡率，也就是预定死亡率。

如果预定死亡率偏高，也就是在精算假设中用了较高的死亡率作为假设模型，那么在模型中就会体现出较高的出险率，折现到保障成本中，就会是保费变高，反之则会使保费降低。

预定死亡率，是根据大数法则来统计的，就像抛硬币时，抛出正面和反面的机率各一半，可实际上你抛两次，很难得到正、反面各一次的结果，但连续抛千万，正面和反面的概率就无限接近50%。

再比如，一个60周岁的人，在未来一年中的生死情况,是无法预测的。但是如果对50万个60周岁的人进行统计分析,可以发现有一个稳定的死亡概率。

各个保险公司的预定死亡率会有不同，但总体相差不大。

二、什么是预定利率？

除了一年期的消费险，其他长期保险都会有现金价值。

保费中的现金价值部分，其实可以理解成保险公司向客户借的钱，帮客户去打理，按照现金价值承诺每年结算一定的利息，这个利息就叫预定利率。

保险费率市场化后，各家保险公司为了产品更有竞争力，在预定利率上都有所提高，纯保障型的寿险目前普遍在3.5%，分红型寿险在2.5%。

以终身寿险为例，保险的终身概念设计是到岁，假如客户购买了10万的保额，那么到岁的时候现金价值就会等于保额10万。

需要知道的是，初始的现金价值是保险公司向客户借的钱，如果承诺的利率高，那么对应需要借的钱就少，反之则要借的钱多。

比如：保险公司明年要给你10万，如果按10%的利率，那么他今年只需要收取元，如果按5%的利率，那么他要收取。

折现到保费中就是预定利率高，保费就低，反之则保费高。

所以说，现金价值就是储蓄保费，保险公司根据预定利率去打理，用于扣除未来的保障成本和最后返现给客户。

三、什么是预定费用率？

预定费用率，就是指佣金成本和公司经营成本。

佣金成本，就是返给保险代理人的报酬。

公司经营成本，就是指场地费用，管理用费，税收成本，营销费用，财务费用等。

若预定费用率偏高，则意味着保费会变高，反之则保费降低。

一般来讲，公司经营成本是相对固定的，实际上影响保费高低的最大因素是承保成本，也就是渠道成本（代理人佣金）。

不同的保险产品，佣金比例不一样。为了拿最高的佣金，有些代理人往往会夸大或者误导销售某款产品。

四、保障成本

也就是实际的当年风险理赔准备金，就是有人出险后赔付给他的。

预定死亡率高则准备金高，反之则低。这部分费用在整个保费中占比很低，随着岁数带来的死亡风险增加而增加。

五、储蓄保费

储蓄保费，也就是现金价值，是保险公司借客户的钱，承诺以预定利率回报客户，是用来做未来风险的理赔准备金。

预定利率越高，保费越低，反之则高，时间越长，利息滚的时间就越久，同样的保额则需要的初始成本就越低，也就是越年轻买保险越便宜。

这部分费用在整个保费中前期占比偏低，后期才是大头。

就如20年缴费，每年交元的终身寿险，第一年的现金价值大约只有两三百，储蓄保费和承保成本是呈相反关系的。

需要强调的一点是，一年期寿险没有现金价值。

一年期的寿险产品只由保障成本、承保成本、公司经营成本三方面组成，不存在储蓄保费，并且在承保成本上比长期寿险低很多，因此价格也低很多。

六、承保成本

也就是渠道成本，代理人的佣金。目前整个保险市场的销售大军，还是数百万寿险代理人。

代理人佣金在第一年占整个保费的大头。在保险公司的定价中，代理人佣金持续一般是5年，并逐年递减。

之后的保费大部分都会以储蓄保费的形式储蓄起来做未来风险准备金，按20年期的总体保费来计算，代理人的佣金占比约为保费的2.5%，实际上并不高。

七、公司经营成本

公司经营成本，就是指场地费用，管理费用，税收成本，营销费用，财务费用等。

公司经营成本越高，那么相对来说，保费就越高，反之则低。

一家公司对客户的服务越完善，经营成本也会越高，好的服务本来就需要资金的支持。

但如果保险公司的规模够大，用户够多，就能摊薄成本，客户承担的保费就能更低。

锦妹说

以上就是我们所缴保费的构成，一般来说，不同公司的不同产品，保费的构成部分都会有差异，但基本上大同小异。

此外，从长远经营角度考虑，对于根据大数法则得出的事故发生概率，保险公司会相应提高，预留一定的弹性空间，用于应付不确定问题。

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