无需购买重疾险,买百万医疗就够了揭秘百万

经常遇到有朋友聊起，买了百万医疗险，是否还需要购买重疾？

有的朋友把重疾险退保，百万医疗险便宜，觉得更划算，决定使用百万医疗险替代重疾险。

乍一看，百万医疗险确实每年保费很便宜，是否有计算过总保费呢？了解过百万医疗是否有坑？

甚至有网友在网上就重疾险和百万医疗险的怎么买吵了起来，各执一词！

小易今天聊一下重疾险真的不如百万医疗划算吗？真的只要有百万医疗就万事大吉？我们一起来分析一下这个情况！

01、百万医疗的坑

小易身边好多朋友都不太了解重疾险和医疗险的区别到底是什么！

就像这张图我们常说的“冰山图”。医疗费可以解决露出水面的冰山一角，水下的的费用是无法预料且巨大的。

整理成文字版具体的区别如下图：

1）不赔既往症

很多人都听过既往症，百万医疗的免责条款里，就未书面告知（即健康告知未问到）的既往症免责。

既往症的定义各家公司可能不同，比较常见的如下图：

（图源：平安e生保）

假设，易先生投保前有胆囊炎，健康告知没问到胆囊炎，健康告知可通过，投保后如果因胆囊炎引发的治疗费用，按照合同描述属于既往症，百万医疗险不赔。

并非百万医疗险健康告知通过都能得到赔付，这个坑得认真看清条款，能买不代表能赔。

2）不保证续保

保证续保主要有2个方面分析，《健康保险管理办法》第四条：

保证承保：不因产品停售、被保人健康状况变化、申请过理赔的原因而拒绝承保。

保证费率：续保费率按初次投保时的约定费率，不会单独调整个体费率。

大部分的短期医疗险均为不保证续保，百万医疗险将保证续保写在合同中的，最长20年。

如果不看合同，只听信一面之词，很容易踩入这个坑。

3）有医院限制

目前市面上的大部医院的范围是中国大医院普通病房。

假设在特需部、国际部、VIP病房、医院，医院、医院均不赔付。

这是百万医疗的条款规定，不是坑，但需要特别注意。

假设有对医疗条件有更高要求，可以选择中高端医疗险，可以涵盖医院、特需部国际部的报销。

4）有免赔额

百万医疗普遍都会存在免赔额，一般是1万元，住院花费低于这个数值不赔。

今年上半年，我国卫健委的统计，全国二、医院的人均住院费用，分别为.5元、.8元。

（图源：统计信息中心）

一般普通住院大概率不会超过1万元，假设医保能报销50%，花费的总费用要2万元，才能超过1万免赔额，得以报销。

如果要买0免赔的医疗险，可以选择小额医疗险。点击阅读原文，小易会为您详细推荐哦。

02、百万医疗险价格便宜？

我们一起来算一算百万医疗险的价格是否真的便宜，30岁左右的年纪购买百万医疗，确实非常便宜。

（图源：医享无忧医疗险费率表）

医疗险的特点是年纪越大保费越贵，尤其过了70岁，如果以有社保身份投保的百万医疗，如下图：

（图源：医享无忧医疗险费率表）

国人的平均寿命已经接近80岁，未来平均年龄90岁甚至百岁人生也是很有可能的。假设易先生86岁购买百万医疗已经过万。

我们对医疗险医享无忧和重疾险达尔文7号做了保费对比。

从上图可见，重疾险从0岁开始投保，保障终身，总保费仅需7.76万。医疗险从0岁投保，保障终身，总保费需近38万！

如果说孩子重疾便宜，我们对比成年人的重疾险和医疗费总保费：

30岁男性投保重疾险，保障终身，总保费仅需20.5万，女性仅需18.77万。医疗险从30岁投保，保障终身，总保费也需近37万！

重疾险不需要担心停售，不需要担心不可续保，保障终身，一旦购买，保费不变，轻症中症豁免保费，保障持续。

医疗险是没有一款产品写在合同里终身保证续保的，费率也可以调整。如下图医享无忧的条款：

明确写在合同中，保证续保期间，合同的费率可能会调整。

小易看了下目前市面上可调整费率的医疗险，费率的提升速度超过通胀率，如果按照10%的费率调整，30岁时买百万医疗仅需块：

过了40年，70岁的时候保费高达1.3万，每年缴费才有保障，这个保费压力确实不小。

百万医疗险和重疾险还有一个区别，医疗险属于消费型保险，含身故的重疾险如果没有发生理赔，退保有现价，保费不至于消耗完就没有了。

03、小易总结

重疾险和医疗险的作用各不相同，单纯去对比保费意义并不大。

小易这篇文章只是为了让大家能了解重疾险，重疾险的保费贵却也能关键时刻能抵御风险。

百万医疗险：可以解决大部分的住院费用，实报实销，一旦出现疾病能解决我们医疗费用的损失。

重疾险：收入损失补偿。如果一旦失去劳动力，或者长期需要服药，可以作为后续费用的补充，不影响家庭生活和未来持续治疗。

重疾险和医疗险两个险种搭配配置，保障才更完善！

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